На главную страницуМихаил Делягин
На главную страницуОбратная связь
новости
позиция
статьи и интервью
делягина цитируют
анонсы
другие о делягине
биография
книги
галерея
афоризмы
другие сайты делягина

Подписка на рассылку новостей
ОПРОС
Надо ли ввести визы для граждан государств Средней Азии, не ставших членами Евразийского Союза (то есть не желающих интеграции с Россией)?:
Результаты

АРХИВ
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
2002
2001
2000
1999
1997





Главная   >  Статьи и интервью

Регионы наиболее благоприятные для банков

1997.09.09 , "Коммерсант" , просмотров 768
Для подведения итогов понадобилось пять показателей
       Для читателей, которые не так пристально следят за нашими публикациями, напомним, что в серии статей, публиковавшихся практически еженедельно в течение лета, мы рассмотрели несколько показателей, которые характеризовали складывающиеся в регионах России условия для банковской деятельности. Для выведения же итогового сравнительного индекса привлекательности условий банковской деятельности используются пять частных индексов. Это: индекс объемов финансовых потоков (характеризует объем средств, принадлежащих компаниям и частным лицам на данной территории); индекс концентрации финансовых потоков (объем финансовых потоков, соотнесенный с количеством банковских учреждений на данной территории); индекс количества филиалов (то есть число банковских учреждений в данном регионе); индекс доли кредитов в общем объеме банковских активов (показывает степень развития финансового рынка в регионе — чем меньше удельный вес "простейшей" банковской операции кредитования, тем выше уровень развития (специализации) местного финансового рынка); индекс динамики банковских активов.
       
"Привлекательность" — это все очень субъективно
       Мы хотели бы особо подчеркнуть, что при оценке сравнительной привлекательности того или иного региона с точки зрения развертывания в нем банковской деятельности многое зависит от того, какую региональную политику проводит банк. В зависимости от этого он и будет оценивать каждый из этих показателей как "хороший" или "плохой".
       Только индексы объема и концентрации финансовых потоков являются "однозначными". Их увеличение ясно указывает на улучшение условий банковской экспансии в регион и, следовательно, связаны с величиной итогового индекса прямой зависимостью. Проще говоря, чем больше денег в регионе, тем лучше с точки зрения развития банков.
       Индекс количества филиалов уже может быть истолкован двояко. Если банковских учреждений в регионе мало, то это, с одной стороны, хорошо — меньше конкурентов. С другой стороны, возникает вопрос, а почему их мало — не вследствие ли того, что регион просто беден? Кстати, причин может быть много — тяжелые климатические условия, недостаточно развитая инфраструктура, нехватка кадров, протекционистская позиция местных властей и т.д.
       Правда, негативное воздействие любого из этих факторов в принципе преодолимо при помощи дополнительных финансовых затрат. Банк, совершивший эти затраты и нейтрализовавший указанные противодействующие факторы, окажется в соответствующих регионах в исключительно благоприятном, практически монопольном положении. Для банка, готового пойти на такие затраты, относительно малое количество зарегистрированных в регионе филиалов будет показателем сравнительной привлекательности региона (при прочих равных условиях). Однако все же для большинства банков индекс количества филиалов связан со сравнительным индексом привлекательности условий банковской деятельности не прямой, а обратной зависимостью, то есть, чем больше банков, тем лучше здесь условия. Характерный пример — Москва.
       "Двусмысленным" показателем следует признать и индекс доли кредитов в общем объеме банковских активов. Для большинства банков высокий уровень развития банковской системы, который характеризуется разнообразием представленных на рынке услуг и операций, открывает широкие возможности для поиска своей "экологической ниши" и повышает привлекательность региона. С этой точки зрения индекс доли нефинансовых операций связан с итоговым индексом обратной зависимостью: чем он ниже, тем выше уровень развития банковской системы в регионе, и тем он привлекательнее.
       С другой стороны, существуют крупные банки, которые уже способны не просто пользоваться результатами высокого развития банковской системы, но и формировать систему практически на пустом месте, "под себя". Такие банки могут рассчитывать на максимальную выгоду именно при освоении региона с низким уровнем специализации банковских учреждений (при прочих равных условиях). С самого начала захватив лидирующую роль в формировании местной банковской системы, они на длительное время гарантируют себе прочные позиции.
       Наконец, должен по-разному учитываться разными банками и индекс динамики активов. Относительно более быстрый рост активов указывает, что с данной территории осуществляется банковская экспансия в соседние регионы (опять же пример — Москва). Более медленный рост или даже абсолютное снижение активов (наблюдается, например, в Воронежской области в третьем квартале 1993 года) свидетельствует о том, что регион сам стал объектом банковской экспансии, и инорегиональные банки теснят местных на их собственной рынке.
       Интересно, что более агрессивные банки предпочитают вступать в схватку с расширяющими сферу своего влияния банками в их "логове" — тем более, что это, как правило, территории с относительно развитой инфраструктурой, высокой специализацией и относительно же высокими финансовыми потоками (характерный пример — Тверьуниверсалбанк, стремящийся стать расчетным банком для предприятий Москвы).
       Менее агрессивные банки предпочитают вторгаться в относительно слабые с точки зрения развития банков регионы, откладывая жесткую конкуренцию в финансовых центрах на будущее (пример — Межкомбанк, Ъ писал о его региональной политике несколько дней назад).
       
Банки, как правило, используют условия
       Мы полагаем, что сейчас более типичной является стратегия, предполагающая использование уже сложившихся условий деятельности, а не их целенаправленное преобразование. При такой стратегии создания филиалов индексы объема и концентрации финансовых потоков, а также индекс количества филиалов связаны с итоговым сравнительным индексом привлекательности условий банковской деятельности прямой, а индекс доли нефинансовых операций — обратной зависимостью. То есть банки создаются там, где много денег, много банков и относительно невелик удельный вес кредитования в общем объеме операций: рынок специализирован. Узнаете Москву?
       Соответственно, сравнительный индекс привлекательности условий банковской деятельности прямо пропорционален первым трем и пятому индексам и обратно пропорционален четвертому индексу. Конечно, для банков, исповедующих иной подход к созданию филиалов, учет частных индексов должен быть другим.
       А теперь подведем итоги. Москва остается бесспорным лидером среди всех регионов. Однако из приведенных ниже данных видно, что разрыв между ней и ближайшими конкурентами — Уралом и Западной Сибирью — все же сокращается. Вслед за этими двумя регионами формируется третий "эшелон" — Поволжье и Дальний Восток. Север европейской России, Волго-Вятский регион и Центральночерноземный район образовали группу финансовых аутсайдеров. Вместе с тем следует отметить, что разрыв между первым и последним местом за полтора года немного уменьшился. Это, возможно, дает некоторые основания предполагать, что различия в условиях развития банковского бизнеса в разных районах страны в перспективе не будут столь резкими. 
       
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика
Михаил Делягин © 2004-2015